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银行启动开放战略,能否赢回金融科技下半场?

www.gd-wiremesh.com2020-01-12

继金融和技术巨头的开放步骤之后,许多银行最近开始构建开放平台,以开放其产品和技术能力,增强同行的能力。当开放成为行业层面的趋势时,跟随开放的趋势成为组织层面的趋势。问题是,开放真的是灵丹妙药吗?

它怎么开?三种开放模式!

在当前的行业背景下,所谓的商业银行开放大致可以分为三种模式:

一是建立一站式开放平台。最初的目标是同行。高达的演讲被称为技术授权(technology empowerment),涵盖了获取客户、风力控制、贷后等诸多方面。其中,一个典型的例子就是各大巨头推出的联合贷款,这从本质上打开了资产容量,在现有资本约束下开辟了新的增长空间,成功实现了向轻资产模式的过渡。例如,互联网商业银行的“凡星计划”向行业开放其能力和技术,并计划在未来三年内与1000家各类金融机构携手,共同向3000万个小型和微型企业经营者提供金融服务。

第二是开放金融服务的能力。开放对象是交通场景。产品以应用开发接口(Application Development Interface)的形式嵌入到各种场景中,本质上属于一种新型的客户获取和疏导模式。例如,浦东发展银行推出的API银行(Unbounded Open Bank)封装了“支付、优惠权益、积分”等金融产品和“市场预测、风险评估、数据分析”等服务能力,并向各种APP场景开放。此外,与今天的头条新闻类似,信托贷款平台与特许机构的信贷产品相关联。从特许机构的角度来看,这是一种开放式贷款产品。

总的来说,这两种类型,一种侧重于开放资产的能力,这解决了部分资本(如联合贷款)的问题,另一种侧重于开放金融产品的能力,这解决了部分资本(流动和客户)的问题。资金和资产是同一枚硬币的两面。从某种意义上说,这两种开放也是同一生态的两面,但视角不同。

流动巨头倾向于开放他们的客户获取能力来吸引资金。对于这样的机构来说,所谓的开放就是建立一个开放的平台,而不把握现场的金融机构往往会以现场为基础收购资产。开放的表现是金融服务能力的开放,即所谓的应用编程接口银行。

三是匹配模式。对许多银行来说,它们缺乏自己的场景,也不是典型的基金提供商。这时,他们可以走另一条对外开放的道路,即结合上述两种模式。如新银行开放消费金融的策略是向金融同行推广联合贷款产品以解决资金问题,同时渗透到各种场景中以解决资金流动问题。

这种模式本质上是一种科技支持的匹配模式,许多创业互助金平台也在采用这种模式。例如,平蒂科技的消费金融解决方案,基于其自身的大数据风控制能力,一方面接收场景流,另一方面接收机构资金;另一个例子是骏普科技(Rong360),它位于金融产品智能选择的平台上。基于科学技术的长期积累,它在对接各金融机构产品的同时聚集流量和用户。

打开什么?四大产品功能!目前,

B端业务,就C端业务而言,银行的开放能力只不过是四大类:支付(账户系统)、理财产品、个人贷款(包括信用卡)和金融技术能力。让我们分别分析它们:

(1)开放支付的能力(账户系统)。支付能力的开放可以分为两种类型:一种是开放账户系统(open account system ),它是场景侧特定金融产品的底层银行账户,最典型的一种是P2P存管过程中为贷款人和借款人开立的虚拟账户;二是开放支付能力,为现场端加载支付转移等标准化产品功能。

就前者而言,该行已实现虚拟账户开户和存款数量的大规模增长。然而,作为底层账户,它通常是

(2)金融产品开放。根据2018年9月发布的《商业银行理财业务监督管理办法》,“商业银行只能通过自己的渠道(包括营业网点和电子渠道),或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社和其他吸收公众存款的银行金融机构销售金融产品。”可以看出,只有银行才能销售银行金融产品,所以银行金融产品的能力是开放的,这在现阶段是不可行的。

(3)个人贷款(包括信用卡)产品是开放的。本质上,是增加贷款产品的排水和客户准入渠道,这是目前最主流的开放模式。个人贷款产品的开放策略在效果上是成功的,这也是越来越多的银行接受开放策略的重要激励因素。

以信用卡为例。2017年,银行业发行了1.23亿张新信用卡,比去年同期增加了9000万张,为爆炸性增长铺平了道路。2018年上半年,发行了5000万张新卡,保持了高增长率。据荣360估计,新卡发行的60%以上来自在线渠道,即与各种在线现场派对的合作。

在个人贷款领域,银行的资本成本足够低,竞争对手也很少。唯一的瓶颈是银行自身的风险控制。理论上,只要先降低再降低控风阈值(或控风能力不断提高),业务规模就可以增加。

(4)金融技术能力开放。在银行金融技术变革的浪潮中,领先的银行选择了开放其信息技术和技术能力。例如,兴业银行、平安银行和中国建设银行都设立了独立的子公司,为金融机构提供全方位的能力,包括信息技术系统建设、平台运营、智能控风和业务合作。其他银行已经开发了特定的模块,如认证和授权、欺诈管理和警报以及数据风控制。例如,苏宁银行自主开发的基于区块链的黑名单共享平台已经共享了近300万条数据。

开放式挑战:我能成为通用连接器吗?

打开界面,连接一切似乎是个好主意。它似乎打开了无尽的空间。问题是,当然,你可以连接“一切”。为什么“一切”都愿意联系你?这就像一条众所周知的致富之路,“全国14亿人每人给我10美分,我马上就会成为亿万富翁。”真正的挑战是,这个国家的人怎么能给我每人10美分呢?

从商业角度来看,连接器不好。

从产品功能的角度来看,“连接”是一个工具属性,关键是看能给合作伙伴带来什么样的商业利益。例如,微信、支付宝、百度和头条都相继发布了小程序。他们希望连接到互联网领域,拥有大量的响应者。每个人看到的不是小程序本身,而是小程序背后的高质量场景和吸引人的流量。

就银行而言,开放应用编程接口并不难,但很难吸引合作伙伴。

对于典型的消费金融产品,资产(客户流场景)、资金(金融产品)和风力控制(科技)是三个核心资源。按照稀缺性、资产(客户流场景)和风力控制(科技)资金(金融产品)的顺序排列。因此,资产收购能力是该行业成为“通用连接器”的先决条件。对大多数银行来说,获得资产的能力只是一个短板,所以他们想用同质基金(金融产品)建立一个开放的平台,为“多余”基金找到高质量的资产。资本成本低,规模增长是可以实现的,但资源同质,注定无法成为平台的主导者。

因此,应该提倡开放的精神,但开放本身并不令人兴奋。如果业务本身没有竞争力,即使在开放了应用编程接口之后,它也不会有竞争力。开放只是开始。开放本身不是成功。我们需要记住这一点。

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